بانک سینا از رقبا سبقت گرفت

سال 1404 برای بانک سینا سالی پر از تحول و پیشرفت بود. بررسی داده‌های دوازده‌ماهه نشان می‌دهد این بانک در تمام شاخص‌های کلیدی عملکردی، رشد قابل توجهی را تجربه کرده است. از درآمدهای کارمزدی گرفته تا تسهیلات و سپرده‌ها، همه چیز حکایت از یک بانک در حال بازآرایی استراتژیک دارد.

درآمد کارمزدی

یکی از چشمگیرترین دستاوردهای بانک سینا در سال 1404، رشد انفجاری درآمدهای کارمزدی بود. این بخش که در سال 1403 حدود 26 هزار میلیارد ریال بود، در سال گذشته به 49 هزار میلیارد ریال رسید. یعنی رشدی نزدیک به 90 درصد.

اما نکته مهم‌تر، رشد خالص درآمد کارمزدی است. این رقم از 23 هزار میلیارد ریال به بیش از 46 هزار میلیارد ریال افزایش یافته؛ یعنی تقریباً دو برابر شده است.

چرا این موضوع مهم است؟ چون در سال‌های اخیر، بانکداری جهانی به طور جدی به سمت درآمدهای غیرمشاع و کارمزدی حرکت کرده است. بانک‌های موفق دیگر فقط به سود تسهیلات متکی نیستند، بلکه از خدمات متنوع خود کارمزد دریافت می‌کنند. بانک سینا نشان داده در این مسیر گام‌های مؤثری برداشته است.

چه عواملی در این جهش نقش داشتند؟

• افزایش استفاده مشتریان از خدمات دیجیتال

• توسعه خدمات تراکنشی

• بهبود تجربه کاربری

این عوامل نشان می‌دهند که رابطه مشتریان با بانک از حالت سنتی (مراجعه حضوری هر چند وقت یک بار) فاصله گرفته و به سمت تعاملات مداوم و خدمات‌محور حرکت کرده است.

درآمد عملیاتی

تصویر کلی درآمدهای عملیاتی بانک نیز بسیار امیدوارکننده است. مجموع درآمدهای عملیاتی بانک سینا در سال 1404 به بیش از 301 هزار میلیارد ریال رسید. این رقم در سال 1403 حدود 188 هزار میلیارد ریال بود. یعنی رشدی نزدیک به 60 درصد.

این رشد نشان می‌دهد که بهبود عملکرد در چندین کانال درآمدی به طور همزمان رخ داده است. درآمد حاصل از تسهیلات همچنان نقش اصلی را ایفا می‌کند و با ثبت بیش از 209 هزار میلیارد ریال، سهم عمده‌ای از درآمدها را به خود اختصاص داده است.

اما نکته مهم‌تر، افزایش سهم سایر بخش‌هاست. سپرده‌گذاری، اوراق بدهی و سرمایه‌گذاری‌ها سهم بیشتری از کیک درآمدی بانک پیدا کرده‌اند. این یعنی بانک سینا در حال حرکت به سمت تنوع‌بخشی به منابع درآمدی خود است؛ موضوعی که در بلندمدت ریسک‌های درآمدی را کاهش می‌دهد.

هزینه سود سپرده‌ها بالا رفت

در سمت هزینه‌ها، خبر خوب این است که گرچه هزینه سود سپرده‌ها افزایش یافته و به بیش از 155 هزار میلیارد ریال رسیده، اما رشد درآمدها به گونه‌ای بوده که در نهایت خالص درآمد عملیاتی بانک به سطح 142 هزار میلیارد ریال رسیده است.

این یعنی بانک سینا توانسته میان رشد ترازنامه و مدیریت هزینه‌ها تعادل نسبی برقرار کند. در فضای رقابتی بازار پول، این تعادل بسیار مهم است و می‌تواند به عنوان یکی از نشانه‌های سلامت مالی بانک تلقی شود.

تسهیلات؛ رشد 56 درصدی

بخش تسهیلات نیز تصویر روشنی از گسترش فعالیت‌های اعتباری بانک نشان می‌دهد. مانده کل تسهیلات بانک سینا از حدود 960 هزار میلیارد ریال در سال 1403 به بیش از یک میلیون و 501 هزار میلیارد ریال در سال 1404 رسید. یعنی رشدی معادل 56 درصد.

این افزایش نه تنها نشان‌دهنده رشد حجم عملیات بانکی است، بلکه نقش فعال‌تر بانک در تأمین مالی بخش‌های مختلف اقتصادی را نیز نشان می‌دهد.

ترکیب تسهیلات چگونه است؟

عقود مرابحه همچنان ستون اصلی سبد اعتباری بانک را تشکیل می‌دهند. سهم این عقود نزدیک به 77 درصد است. رشد بیش از 60 درصدی این بخش نشان می‌دهد بانک بر ابزارهای تأمین مالی مبتنی بر نیاز واقعی بازار تمرکز دارد.

در کنار آن، تسهیلات قرض‌الحسنه نیز رشد قابل توجهی داشته و نقش اجتماعی بانک را تقویت کرده است. مشارکت مدنی و اعتبارات اسنادی نیز با رشدهای قابل توجه، سهم مهمی در تأمین مالی تولید و تجارت ایفا کرده‌اند.

این تغییرات در مجموع نشان‌دهنده بازآرایی هدفمند در ترکیب تسهیلات بانک است که می‌تواند به بهبود بازدهی و کاهش ریسک اعتباری کمک کند.

سپرده‌ها؛ جهش 59 درصدی

در بخش منابع نیز بانک سینا عملکرد درخشانی داشته است. مجموع سپرده‌های بانک از حدود 1,187 هزار میلیارد ریال به بیش از 1,890 هزار میلیارد ریال افزایش یافته و رشدی معادل 59 درصد را تجربه کرده است.

این رشد در شرایطی اتفاق افتاده که رقابت برای جذب منابع در نظام بانکی بسیار شدید است. پس این افزایش نشان می‌دهد بانک سینا توانسته جایگاه خود را در میان مشتریان تقویت کند.

نکات کلیدی در ساختار سپرده‌ها:

• سپرده‌های ریالی همچنان بخش عمده منابع را تشکیل می‌دهند.

• رشد چشمگیر سپرده‌های ارزی نشان‌دهنده حرکت بانک به سمت تنوع‌بخشی ارزی و توسعه خدمات بین‌المللی است.

• رشد قابل توجه سپرده‌های قرض‌الحسنه جاری و جهش چشمگیر سپرده‌های بلندمدت یک‌ساله نشان می‌دهد ساختار منابع بانک به سمت ثبات بیشتر در حال حرکت است.

همچنین تغییر رفتار سپرده‌گذاران و حرکت آنها به سمت ابزارهای منعطف‌تر و کوتاه‌مدت‌تر، بانک را به سمت طراحی محصولات متنوع‌تر سوق داده است. این نشان می‌دهد رقابت در بازار منابع همچنان یکی از چالش‌های اصلی نظام بانکی باقی خواهد ماند.

جمع‌بندی

عملکرد بانک سینا در سال 1404 را می‌توان نمونه‌ای از یک بانک در حال گذار دانست. گذاری از ساختار سنتی به سمت بانکداری مدرن و خدمات‌محور.

اعداد و ارقام کلیدی سال 1404 بانک سینا:

شاخص	مقدار	رشد نسبت به 1403
درآمد کارمزدی	49 هزار میلیارد ریال	90٪
خالص درآمد کارمزدی	46 هزار میلیارد ریال	100٪
درآمد عملیاتی	301 هزار میلیارد ریال	60٪
خالص درآمد عملیاتی	142 هزار میلیارد ریال	قابل توجه
مانده تسهیلات	1,501 هزار میلیارد ریال	56٪
مجموع سپرده‌ها	1,890 هزار میلیارد ریال	59٪

آنچه اهمیت این عملکرد را دوچندان می‌کند، حفظ نسبی تعادل میان رشد و پایداری است. برای سهامداران، این یعنی کاهش ریسک. برای مشتریان، یعنی بهبود کیفیت خدمات.

اگر این روند در سال‌های آینده نیز ادامه پیدا کند، بانک سینا می‌تواند جایگاه خود را در میان بانک‌های پیشرو در حوزه بانکداری خدمات‌محور و دیجیتال بیش از پیش تثبیت کند و به یکی از نمونه‌های موفق تحول در نظام بانکی کشور تبدیل شود.

بانک سینا از رقبا سبقت گرفت